年金は60歳に繰上げると生涯−24%、75歳まで繰下げると生涯＋84%。どちらが得かは「何歳まで生きるか」でしか決まりません。 受給開始年齢ごとの累計受取額をグラフに描き、逆転する年齢（損益分岐点）を確かめます。 計算はすべてブラウザ内で完結し、入力データは外部に送信されません。
| 受給開始 | 増減率 | 月額 | 損益分岐（65歳開始との逆転） |
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※ 増減率は昭和37年4月2日以降生まれの率（繰上げ0.4%/月減・繰下げ0.7%/月増）。額面ベースの単純累計で、 税・社会保険料・加給年金・在職老齢年金は考慮していません。繰下げ待機中の生活費は資産の取り崩しになる点にもご注意ください。 平均余命は令和4年簡易生命表（65歳男性 約84歳・65歳女性 約89歳）。
Next — Retirement Cashflow Simulator 受給開始年齢を変えた場合の資産推移を、シミュレーターで確かめる →Q. 結局、何歳から受け取るのが得？
先に答えを言うと、寿命が確定しない限り「得」は確定しません。60歳繰上げは約81歳より早く亡くなれば得、長生きすれば損。70歳繰下げは約82歳、75歳繰下げは約87歳を越えて生きるなら得になります。だからこの問いは「損得の予想」ではなく、「どちらのリスクを取るか」の選択として考えるのが誠実です。
Q. 早期退職との関係は？
空白期間（退職〜年金）の資産が細っているなら、繰上げは「資産の枯渇リスク」を年金で埋める手段になります。逆に資産に余裕があるなら、繰下げは「長生きリスク」への保険──長く生きるほど月額の増えた年金が効いてきます。手元資産の厚みで選ぶのが実務的です。
Q. 注意点は？
繰上げは取り消せません（一度選ぶと生涯その減額率）。また障害年金・寡婦年金など他の給付に影響が出る場合があります。繰下げは66歳以降1ヶ月単位で自由に決められ、待機中に気が変わればさかのぼって65歳からの分を一括受給する選択も残ります。迷うなら「繰下げ待機」のほうが可逆的です。